播客笔记：

保险怎么配可以给生活足够的安全感？看这篇就够了！

听《大方谈钱》上小宇宙。 大家好，欢迎来到【大方谈钱】，这是一档由华夏基金出品的播客栏目。钱是桥梁，生活才是目的。我们关注每个人生活中和钱相关的大事小事，解答关于家庭资产配置、求职、买房、风险管理、个人成长等方面的焦虑。 华夏基金希望通过这档节目邀请更多的理财专家和有实操经验的达人，跟我们一起分享和钱有关的故事、洞察和经验，希望对你有一点点启发。欢迎订阅关注！

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• 必选（快速赔付，性价比高，保障基本生活）：年费200-500元

• 不必须（提高生活品质）：年费1000-5000元

• 如何选公司：

和GPT的交谈：

一、配置优先级

• 目的：应对住院、手术等高额医疗费用，尤其是癌症等重病治疗。

• 建议配置：
• 报销额度：建议选择300万或以上，涵盖社保内外用药。
• 保证续保：至少保证续保6年或长期。

• 保费参考：约 200-500 元/年（跟身体状况、年龄有关，结节可能略有影响）。

• 为什么优先：
• 保费便宜、保障额度高、用得到。
• 你年纪轻，身体小毛病不会立即被拒保，但越晚买越不确定。
• 社保不能报销的部分，这类产品能有效补足。

• 目的：意外导致的身故、残疾、医疗费用。

• 建议配置：
• 保额建议 意外身故 50万-100万。
• 覆盖日常生活和交通出行中的意外。

• 保费参考：约 100-300 元/年。

• 为什么重要：
• 便宜实用，对任何年龄段都适合，且无健康告知。
• 意外风险人人都有，不能预测。

• 目的：确诊重大疾病后，一次性赔一笔钱，补偿收入损失。

• 建议配置：
• 建议初期选择 保额30-50万。
• 投保方式推荐：定期重疾（保至60岁），比终身便宜很多。

• 保费参考：
• 定期重疾 30-50万保额：大约 1000-2500 元/年。
• 有结节需注意健康告知，可能会加费/延期/除外。

• 为什么重要：
• 一旦患重疾，你可能无法工作，这笔钱能维持生活并辅助治疗。
• 尤其女性，乳腺类问题需重视结节的情况。
• 越早投保越便宜、越容易通过核保。

二、问题解答

• 续保是否受影响？
• 看你买的是保证续保型还是非保证续保型。
• 保证续保型（推荐购买）：在保证期内（如6年、20年）无论是否理赔、健康变化，保险公司都必须让你续保。
• 非保证续保型（不推荐）：一年一续，有可能理赔后被拒保或涨价。

• 理赔后还保不保？
• 通常一个保单年度内赔过了仍然可以继续使用，直到该年度结束。
• 但进入下一年度，如果不是保证续保产品，可能续保会受影响。

✅ 总结：买长期保证续保型医疗险，理赔后一般不影响后续保障（至少在保证续保期间内）。

• 主要看产品类型：
• 单次赔付重疾险（主流）：赔付一次即终止保障，合同结束。
• 多次赔付重疾险（贵一些）：可多次理赔，但有间隔期、分组限制。

✅ 总结：

• 重疾险如果是单次赔付，理赔后保障终止，不能继续使用；

• 你以后如再想买新重疾险，可能会因为已理赔或健康状况恶化而被拒保。

• 百万医疗险本身是“消费型”产品，一般只有1年期，但现在有很多“保证续保20年”或“终身医疗险”，可以选。

• 年纪大了以后，可以转向：
• 惠民保、老年专属医疗险等产品来兜底，虽然保障较弱但门槛低。

• 定期重疾险（比如保到60岁）是非常适合你当前阶段的。

• 后续可以根据经济状况再补充或转换为：
• 终身重疾险
• 或者买一些老年防癌险（专门给60岁以上人群设计的）

🎯 最优策略是：年轻时先用性价比高的产品覆盖大风险，保障关键阶段（比如经济黄金期、疾病高发期），等老了再用其他产品补充。

• 中国保险公司受到银保监严格监管，且保险业有**“保障基金制度”**，即使保险公司破产：
• 已有的保单会被转给其他公司接管，或者由行业保障基金兜底；
• 保单不会“自动失效”或“消失”。

• 自己健康告知不清楚，导致“带病投保”；

• 不小心漏报体检报告；

• 投保后理赔被拒（因未如实告知）；

• 使用平台提供的**“智能核保”工具**，模拟你真实的健康情况，看看是否可以正常投保/除外/加费。

• 如果你的结节被提示“需要人工核保”，可找平台协助递交材料并保留沟通记录。

• 购买成功后保留好电子保单、智能核保截图、保费缴纳记录，以备将来理赔使用。